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7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚
2020-06-05

在〈小资族必备10款理财APP,亲测好用〉这篇文章中,我提到了在这个时代里,手机里已经有许多好用的理财类APP,里面的功能都隐含了「延迟满足感」、「複利」、「基本面研究」这些在理财中十分重要的观念,可以帮助我们一步步的实现目标。

那幺,有没有人想过,把AI技术和和投资结合在一起呢?事实上,最早从前年(2017年)开始,就有平台引进智能技术辅助投资,今天我们就来比较他们的差异。

为此,我在每个平台都开了户头,所以最近比较少时间更新啊。

7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供台新Richart:附加功能多、吉祥物很可爱7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

投资门槛为10元,收费模式为基金手续费,优势是是吉祥物很可爱(咦?)相较于其他平台,Richat结合了存钱、汇款、投资以及记帐的功能。其中我认为有3大特色值得使用:

    每月免费转帐5笔:开户成功后每月都有5笔免费转帐的额度,我常常需要汇款给设计师,用起来十分方便。1%高息活存:每月存入2万元或消费两笔,即可享有1%的活存利率。要知道,其他银行的活存连Richart的一半都不到。娃娃机一样的投资门槛:10元,你没看错,做完风险测试后会有多种投资组合可选择,但能投资的标的不多。
7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:银行利率查询利率比较表TaiwanRate.com

我大概在一年前随便挑了几支基金做搭配(自选),报酬率居然有8%左右,不过这个投资金额,还是洗洗睡吧我。

7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供
我的活存帐户有100万哈哈哈哈呜......

Richart是我最早办的银行帐户,每月5次免费转帐、APP内转帐、无卡提款、高利率活存,对我这种懒得跑银行、ATM的人来说非常方便,推荐给跟我一样的懒人。

台新Richart官网国泰智能投资:市面上相对客製化的投资平台7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

投资门槛为5000元,收费模式为基金管理费、平台管理费0.88%,特色为再平衡机制、智能投资方案。

我想很多人会对平台管理费0.88%感到困惑,钱放在这没利息还要被抽是怎样啊?先别急,我们来了解下平台提供的服务:再平衡机制是什幺?

不管是股票、债券还是基金,都有各自的经济週期。再平衡利用后台监控各资产的比例,一有变化就会询问投资人是否按照当初的比例重新配置。

比如一个适合年轻人的股债固定搭配为80:20,我们举个例子,将100元以80:20的比例投入股票与债券,每年年初重新分配。

第二年债券涨得多,所以我们卖掉换成股票,维持当初80:20的比例。第三年股票涨得多,债券反而跌了,所以我们卖出股票,买进便宜的债券。

7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

动态平衡正是利用了「卖出高价资产、买入低价资产」的策略进行投资,可以有效增加报酬率、降低风险。

这篇文章有更加详尽的再平衡、分散投资与时间周期的优点分析。我自己是手动再平衡的,但需要用到Excel和一堆函数,每个月都要挑个时间算数学。国泰智能投资平台的再平衡是自动计算的,至于每年0.88%的手续费我觉得不算贵。

另外我还观察到一个现象:目前国泰、中信、王道都有免信託费/管理费的优惠,估计今年要上演神仙打架,抢占智能投资的市场大战。请诸位好好削价竞争,给投资人最大的福利,谢谢。

智能投资方案:输入想存入的金额、时间后,系统帮你计算达成的可能性,与提供投资建议。比如目标太高,会建议你调整每月存款金额或拉长投资期间;目标太低,会建议你提高目标或是缩短投资期限。7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供
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国泰智能投资平台提供相对客製化的投资建议,就算没有要使用他们的平台,也能试试平台会提供你什幺样的建议。

国泰智能投资平台官网中国智动GO:我存不到50万啦!7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

投资门槛1000元,收费模式为基金管理费、信託费0.59~0.99%(依持有资产多寡而定),特色为再平衡机制、智能投资方案。

再平衡机制:与国泰不同的是,中信智动GO的再平衡是自动化的(像国泰的再平衡需要取得客户的确认),如果用了有再平衡服务的平台,就试试看这项功能吧!智能投资方案:以积极投资人去做模拟(风险承受度高)为例,得到的投资组合由10%全球、10%欧洲股票,搭配15%投资债、10%垃圾债、5%货币以及15%平衡、20%健护产业组成。

对后面两个比较有疑问,组合本身搭配平衡型资产的原因是什幺?还有重押20%健护产业的原因,是非常看好这个产业吗?

7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供

再以稳健投资人(风险承受度中)为例,重押的产业变成地产,不确定是地产股票型基金还是REITs,难道要开户才能看详细配置?不是We are family吗?

扯远了,以管理费来说,不算优惠期限的话,中信智动GO较适合资产50万以上(年信託费0.79%)的朋友投资。50万以下年信託费0.99%,比国泰0.88%还高。

7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供中国信託智动GO官网王道银行:2020年前的投资好选择?7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

投资门槛1000元,收费模式为基金管理费、平台管理费1.8%(0%,优惠至2020/1/2),特色为智能投资方案。

智能投资方案:与国泰智能投资同样使用black-litterman模型做演算法,这个模型会加入财经专家的意见,给予市场报酬的预测(简单说,这群人是谁,有没有管理资产的经验?成效如何?设的参数是什幺都是重要的参考指标)。可惜目前还没在官网上看见团队成员的介绍。2020年前揪甘心,2020后揪伤心的管理费:与国泰智能投资平台的0.88%、中信智动GO的0.59~0.99%管理费相比,王道银行在2020年前可以说是佛心大开,给予投资人0%的优惠。

但在过后每月0.15%的手续费,一年可就是1.8%,十年就是18%......

我知道投资时间要够长才会有效果。但我要投资的是基金,不是你的平台好吗?

7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

实话实说:由于昂贵的管理费,只推荐在0管理费期限结束前()短暂投资。

王道银行官网鉅亨网7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

投资门槛3000元,收费模式为基金管理费、申购手续费(通常0~3折起跳,常有优惠活动),特色为主题选基。

大平台:鉅亨网上面共有1557支基金可供申购,比其他平台的选择多出许多。鉅亨趋势宝:以主题的方式推荐基金,大约以稳健、配息、产业三大主题,以稳健的御手钱管家来说,提供相对保守的资产配置。7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供
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鉅亨网买基金官网基富通7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚

投资门槛3000元,收费模式为基金管理费、申购手续费(通常0~3折起跳,常有优惠活动),特色为策略选基。

满满大平台:平台上可买到3152支基金,选择为此次比较中最多的。策略选基:可以依照基金绩效、平等、组别来筛选基金,快速找到属于你的好基友。7大「智能投资平台」评测:投资门槛、收费模式与特色大比拚 图片来源:作者提供基富通官网投资平台到底怎幺选?

以下我将平台特色分成3类:再平衡机制、智能投资方案、基金平台。

一、智能投资方案:台新、国泰、中信、王道、鉅亨网、基富通:大同小异,不管将智能技术应用在辅助投资决策还是主题选基,事实上都要看投资人的风险承受度为何。这里大部分的平台都无须开户就可以做免费分析,蛮推荐大家都做一轮,就知道自己属于哪种投资人了。像我不管怎幺做,都是积极型、风险承受度高的投资人。

二、再平衡机制:国泰、中信:再平衡能有效降低风险;提高报酬率,相应需要每年1%左右的信託管理费。目前这两间都有0信託费的优惠,可以试试看。之后想要省下这1%的话,可以改用手动计算,自己每年再平衡。

三、基金平台:鉅亨、基富通:以前在银行买基金,都需要额外付出分销费,但现在大部分的银行都取消了这项机制(至少在本篇文介绍的平台都没有收),所以在银行与基金平台购买的差别越来越小,就以手续费与优惠活动做为选择条件吧!

小提醒:基金本身的管理费也很重要

在表格中,不管哪个平台我都加上了基金管理费,虽然这不是平台收的,但对投资人而言都是需要付出的成本。目前台湾基金的费率大概再0.5%~1.5%之间,每支基金的费用都能在基金的公开说明书找到。

这篇文章有教你如何看基金管理费和一些有的没的鬼係数,例如Alpha、Beta等,帮助你判断它是好基金还是坏基金,睡不着也可以看一下帮助入眠。